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 クルマ業界 (クルマ屋さんです)管理人による、
自動車保険 (任意保険)に関する業界ネタ、業界ニュースや裏話、その他雑談など色々と・・・ な、自動車保険ブログです。


自動車保険。分割払いとローンを比較!どちらがお得?

投稿・更新日 2011年05月29日
 え〜 クルマを所有して クルマに乗られていると〜 ほとんどの方が 「自動車保険」への加入を意識されていると思いますが、

 特に! これから初めてクルマを買うーー!
という方には、かなり気を付けておいて頂きたい事があります。 それは〜

   「間違っても!
    車両購入代金の自動車ローン(オートローン)へ、
    保険料を一緒に組み込まない事!!!


 です。
(※ 分割にするのであれば、せめて自動車保険会社の分割払いに・・・)

 まあ・・・ 12回の1年払いくらいのローンであれば、ほとんど気にする必要はないかもしれませんが、ただ24回とか36回とかのやや長期化してしまうローンの場合には、かなり気をつけておかれることをオススメします。

 何故なら!

 自動車ローンへその自動車保険の保険料も一緒にしてしまうと、
事実上、初回契約分のわずか1年分が、長期分割化することとなり〜
1年後からは、2年目の保険料を支払いつつ〜 でもまだ、実質的に1年目の保険料の支払いは終わっていない・・・

 なんて、

 なんとも意味不明な状態になるばかりではなく、

 金利手数料の面から見ても、
ごく普通に〜 その自動車保険会社の分割払いを利用しておいた方が全然お得だった・・・ という事も。

 ちなみに〜
自動車保険会社の分割払いをご利用される場合には、基本的に11〜12回払いの1年完済となるわけですが、

 だいたい・・・
この時の分割払い手数料は5%割増ほど。
(※ 一年分を一括払いした場合と比べ、手数料が5%ほど上乗せされる計算)
(※ 手数料は、各保険会社によって異なります)

 ん?

 この手数料を、
クルマのローン等の金利 「実質年率」へ置き換えると〜
(※ 12回払いで比較)

 約9.1%

 う〜ん・・・
安くもなく〜 高くもなく〜 といった微妙な手数料ではありますが、
(※ という事は? クルマを12回払いローンで支払う場合に限っては、かつそのお店の実質年率もこれ以下だと〜 逆にローンへ組み込んでしまった方がお得ですね ^^; 但し! そのお店によっては〜 実質年率でなく ”アドオン率” でそれら金利を表現されてしまう場合もありますので、その辺りには予め十分ご留意願います 【⇒ 実質年率とアドオン率について (金利を正しく理解しよう)】)

 つまり〜 例えば15万円の保険料(年払い)だと、
分割にすることにより〜 支払い総額は157,500円になりますが、
(※ その保険会社の分割払い)

 もし! 36回払いの自動車ローンへ、
この15万円の保険料を組み込んでしまった場合には・・・
例えその自動車ローンの金利が8%(実質年率)だとしても、その自動車保険の保険料に対する金利手数料は〜 約 19,200円となり、

 結果的に〜 保険料の支払い総額は169,200円に。

 おぉ・・・
自動車保険会社の分割払いだと、その分割手数料は5%割増で済んでいたのに、
(↑ まあ 11〜12回払いには限定されますが)

 自らわざわざ約 12.8%割増で支払っていることに・・・
(※ 同条件で60回払いだと 21.6%割増にも)

 しかも! 先ほどちょっと言っちゃいましたが、
13回目以降の支払い時には、それと同時に2年目の継続時の〜 保険料の支払いが始まっちゃいますので、

 1年目はまだしも、
2年目からは月の支払いも実質ボリュームアップ。

 う・・・
(※ なお、それら以外のパターンや環境下などにおきましては、その取扱いのローン会社へ直接たずねるなどすれば、支払い回数とか金利などから〜 特定の金額に対するのみの分割手数料だけを教えてくれたりもしますので、その算出してもらった手数料と 保険会社の分割払い手数料との差額などを比較してみてはいかがでしょうか? (← 但しこの場合、13回以上の支払い回数と比べる場合には、その実質年率との比較ではなく、あくまで分割手数料同士での比較をされますようにご留意ください実質年率は同じでも、分割期間が異なれば〜 分割期間の長い方が多く金利手数料が加算されますので))

場合によっては〜 非常に低金利な自動車ローンであるため、1年以上の支払い回数でも、そちらローンへの組み込みの方が有利・・・ なんて事もあるかもしれませんので)

 ところで〜 こういった事実、
知ってか知らないでか〜
クルマ屋さん(営業マン)から直々に教わる事は少ないようです。

 何故なら〜
クルマ屋さんが、そのお店で取り扱う信販会社の自動車ローンの契約をとると、その組み込み金額(ローンの支払い額)などに応じて、そのお店が その信販会社から・・・ バックマージンをもらえるので、
※ バックマージンって何? ⇒ ローンのバックマージン、ローンキックバックの存在

 もし、自動車保険の保険料をローンから除外してしまうと、その分 もらえるバックマージンが少なくなってしまい、利益の実績数字が少なくなってしまうから・・・

 かもしれません ^^
(※ まあ本当に知らない営業マンも多いですが。 ただ営業マンは数字の実績がナンボの世界のお仕事ですし)

 ちなみに〜
保険に関しても、自動車保険契約をとると、その保険料に応じた代理店手数料がもらえるのは当然ではありますが、

 ただ、その保険をとる営業マン自体の給料マージンは、一件当たりいくら・・・という、件数マージンであったり、また営業マンは〜 分割契約よりも、年払い契約の方がたくさんマージン給料もらえたり〜
(※ ローンに組み込んでしまえば、その保険は実質 「年払い」契約としての1件となるでしょう)

 といった、
クルマ屋さん個々や営業マン個々などで見た〜 クルマ業界ならではの裏事情もありますので、
(※ ただ、クルマ屋さんの給料体制は、その各店舗・会社によって全く異なりますので、まあ何ともいえないところではありますが)

 そういった事情も影響しているのでしょうか。

 【管理人のおせっかい情報】 ------------------------------------------
    ちなみに〜 その契約をご検討中の自動車保険。
   そもそもその分割手数料よりも、もっともっと重要な保険料差の比較、
   お忘れでないですか〜〜〜 ^-^)ノ
   ⇒ 自動車保険の ”無料” 一括見積り比較の決定版!

    場合によっては、その分割手数料の差よりも〜
   もっと根本的な大きな削減 & 節約が可能かも。。。 (^m^) ウシシ

    またそれら衝撃的事実を知りたい人、知らない人も〜〜〜 \(^v^
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 以上、参考程度までに m(_ _)m




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